香港放債人牌照條件 8 月 1 日更新：持牌人合規檢查清單

### 新規定於 2026 年 8 月 1 日生效 放債人註冊處處長已修訂《放債人牌照條件指引》。一項新增牌照條件及兩項經修訂牌照條件將由 **2026 年 8 月 1 日**起適用於所有放債人牌照。 修訂重點包括過度借貸，尤其向低收入人士提供無抵押私人貸款、使用貸款諮詢人資料，以及可能具誤導性的廣告。持牌放債人應在生效日前完成營運流程、文件、系統及員工培訓更新。 ### 1. 低收入人士無抵押私人貸款設 DSR 上限 就此牌照條件而言，**低收入人士**是指每月收入為 **12,000 港元或以下**的準借款人或借款人。批出無抵押私人貸款前，放債人須確定借款人的供款與入息比率（Debt Servicing Ratio，DSR）。DSR 是借款人所有無抵押私人貸款的每月還款責任總額（包括正申請的貸款）佔其每月收入的百分比。 由 2026 年 8 月 1 日起適用的上限為： - 每月收入 **6,000 港元或以下：DSR 不得超過 35%**。 - 每月收入 **6,001 至 12,000 港元：DSR 不得超過 40%**。 如批出貸款後的 DSR 超出適用上限，放債人不得批出該貸款。低收入借款人如按定期僱傭合約受僱，貸款還款期亦不得超過僱傭合約的剩餘期限。放債人須保存書面、錄影或錄音紀錄，以證明符合有關規定。 如借款人沒有固定收入，指引要求按最近三個月或十二個月的收入紀錄計算平均每月收入，並採用兩者中較高者。計算時須使用現有收入，不得計入預期未來加薪。 ### 2. 不得再要求提供貸款諮詢人資料 由 2026 年 8 月 1 日起，持牌放債人不得要求準借款人在貸款申請中提供諮詢人資料，亦不得從準借款人取得該等資料。因此，申請表、話術、網上申請流程及第三方程序均應作相應修訂。 對於在 2026 年 7 月 31 日或之前提供的諮詢人資料，放債人須立即停止使用，亦不得就放債業務的任何目的聯絡該諮詢人。諮詢人對借款人的貸款並無法律或道德上的償還責任。 ### 3. 加強放債廣告規管 放債廣告必須公平、合理及不具誤導性。經修訂指引列出多種須注意的宣傳方式，包括： - 如廣告提及最高私人貸款額，在 DSR 上限的背景下，若沒有說明適用的私人貸款種類及借款人類別會構成誤導，便不應省略該等資料。 - 不應聲稱或暗示無抵押私人貸款獲保證批出、已預先批核，或毋須信貸審查／借款人財務狀況評估。 - 不應誇大借款或還款的容易程度。 原有法例及牌照條件要求仍然適用，包括展示放債人牌照號碼及訂明的風險警告字句。 ### 8 月 1 日前實務檢查清單 持牌放債人可考慮完成以下工作： 1. 更新信貸政策及系統規則，加入每月收入 12,000 港元的低收入門檻及 35%／40% DSR 上限。 2. 確保 DSR 評估包括借款人在相關機構的所有無抵押貸款每月還款額，以及正申請的貸款。 3. 加入定期僱傭合約檢查及還款期控制。 4. 建立所需的書面、錄影或錄音合規紀錄及保存程序。 5. 從紙本表格、網站、應用程式、電話話術及中介流程中移除諮詢人欄位和相關同意／聯絡步驟。 6. 由 8 月 1 日起停止使用既有諮詢人資料，並按需要限制存取權限。 7. 檢查廣告、社交媒體內容、landing page 及銷售話術，有否「保證批核」、「預先批核」、「免審查」或「輕鬆還款」等表述。 8. 為前線、信貸、營銷、合規及第三方人員安排培訓，並保存培訓及實施檢查證明。 HKBSCL 可協助企業檢視合規流程、會計及紀錄保存安排、內部監控文件和營運準備。如涉及個別牌照條件的法律詮釋，企業應按需要諮詢合資格法律顧問。 ### 官方來源 - 公司註冊處「最新消息」：https://www.cr.gov.hk/en/about/news/highlights.htm - 《放債人牌照條件指引》（2026 年 4 月；2026 年 8 月 1 日生效）：https://www.cr.gov.hk/en/publications/docs/Conditions_ML_e_Apr2026.pdf *本文僅供一般資料參考，不構成法律、會計、稅務或其他專業意見。企業應細閱官方指引，並按自身情況尋求適當意見。*