香港放债人牌照条件 8 月 1 日更新：持牌人合规检查清单

### 新规定于 2026 年 8 月 1 日生效 放债人注册处处长已修订《放债人牌照条件指引》。一项新增牌照条件及两项经修订牌照条件将由 **2026 年 8 月 1 日**起适用于所有放债人牌照。 修订重点包括过度借贷，尤其向低收入人士提供无抵押私人贷款、使用贷款咨询人资料，以及可能具有误导性的广告。持牌放债人应在生效日前完成营运流程、文件、系统及员工培训更新。 ### 1. 低收入人士无抵押私人贷款设 DSR 上限 就此牌照条件而言，**低收入人士**是指每月收入为 **12,000 港元或以下**的准借款人或借款人。批出无抵押私人贷款前，放债人须确定借款人的供款与入息比率（Debt Servicing Ratio，DSR）。DSR 是借款人所有无抵押私人贷款的每月还款责任总额（包括正在申请的贷款）占其每月收入的百分比。 由 2026 年 8 月 1 日起适用的上限为： - 每月收入 **6,000 港元或以下：DSR 不得超过 35%**。 - 每月收入 **6,001 至 12,000 港元：DSR 不得超过 40%**。 如批出贷款后的 DSR 超出适用上限，放债人不得批出该贷款。低收入借款人如按定期雇佣合约受雇，贷款还款期也不得超过雇佣合约的剩余期限。放债人须保存书面、录像或录音记录，以证明符合有关规定。 如借款人没有固定收入，指引要求按最近三个月或十二个月的收入记录计算平均每月收入，并采用两者中较高者。计算时须使用现有收入，不得计入预期未来加薪。 ### 2. 不得再要求提供贷款咨询人资料 由 2026 年 8 月 1 日起，持牌放债人不得要求准借款人在贷款申请中提供咨询人资料，也不得从准借款人取得该等资料。因此，申请表、话术、网上申请流程及第三方程序均应作相应修订。 对于在 2026 年 7 月 31 日或之前提供的咨询人资料，放债人须立即停止使用，也不得就放债业务的任何目的联系该咨询人。咨询人对借款人的贷款没有法律或道德上的偿还责任。 ### 3. 加强放债广告监管 放债广告必须公平、合理及不具误导性。经修订指引列出多种须注意的宣传方式，包括： - 如广告提及最高私人贷款额，在 DSR 上限的背景下，若没有说明适用的私人贷款种类及借款人类别会构成误导，便不应省略该等资料。 - 不应声称或暗示无抵押私人贷款获保证批出、已预先批核，或无需信贷审查／借款人财务状况评估。 - 不应夸大借款或还款的容易程度。 原有法例及牌照条件要求仍然适用，包括展示放债人牌照号码及订明的风险警告字句。 ### 8 月 1 日前实务检查清单 持牌放债人可考虑完成以下工作： 1. 更新信贷政策及系统规则，加入每月收入 12,000 港元的低收入门槛及 35%／40% DSR 上限。 2. 确保 DSR 评估包括借款人在相关机构的所有无抵押贷款每月还款额，以及正在申请的贷款。 3. 加入定期雇佣合约检查及还款期控制。 4. 建立所需的书面、录像或录音合规记录及保存程序。 5. 从纸本表格、网站、应用程序、电话话术及中介流程中移除咨询人栏位和相关同意／联系步骤。 6. 由 8 月 1 日起停止使用既有咨询人资料，并按需要限制访问权限。 7. 检查广告、社交媒体内容、landing page 及销售话术，是否有“保证批核”“预先批核”“免审查”或“轻松还款”等表述。 8. 为前线、信贷、营销、合规及第三方人员安排培训，并保存培训及实施检查证明。 HKBSCL 可协助企业检查合规流程、会计及记录保存安排、内部监控文件和营运准备。如涉及个别牌照条件的法律解释，企业应按需要咨询合资格法律顾问。 ### 官方来源 - 公司注册处“最新消息”：https://www.cr.gov.hk/en/about/news/highlights.htm - 《放债人牌照条件指引》（2026 年 4 月；2026 年 8 月 1 日生效）：https://www.cr.gov.hk/en/publications/docs/Conditions_ML_e_Apr2026.pdf *本文仅供一般资料参考，不构成法律、会计、税务或其他专业意见。企业应细阅官方指引，并按自身情况寻求适当意见。*