香港の貸金業者免許条件が2026年8月1日に改定：実務対応チェックリスト

### 新しい条件は2026年8月1日に発効 香港の貸金業者登録官は、**貸金業者免許条件ガイドライン**を改定しました。新設された免許条件1項目と改定された免許条件2項目は、**2026年8月1日**からすべての貸金業者免許に適用されます。 今回の改定は、特に低所得者に対する無担保個人ローンの過剰借入れ、ローン申請における紹介者情報の使用、および誤解を招く可能性のある広告を対象としています。免許保有者は発効日前に、業務手順、書類、システムおよび職員研修を更新する必要があります。 ### 1. 低所得者向け無担保個人ローンのDSR上限 この条件における**低所得者**とは、月収が **12,000香港ドル以下**の申込者または借入人です。無担保個人ローンを供与する前に、貸金業者は債務返済比率（Debt Servicing Ratio：DSR）を確認しなければなりません。DSRは、申請中のローンを含む無担保個人ローンの毎月の返済義務総額を月収で除した比率です。 2026年8月1日からの上限は次のとおりです。 - 月収 **6,000香港ドル以下：DSR 35%以下** - 月収 **6,001～12,000香港ドル：DSR 40%以下** ローン供与後のDSRが該当上限を超える場合、貸金業者はローンを供与できません。低所得者が有期雇用契約で就労している場合、返済期間はその雇用契約の残存期間を超えてはなりません。貸金業者は、条件への適合を示す書面、映像または音声の記録を保存する必要があります。 収入が固定されていない場合、直近3か月または12か月の収入記録に基づく平均月収のうち、高い方を使用します。将来の昇給見込みではなく、現在の収入を用いる必要があります。 ### 2. ローン紹介者情報の要求禁止 2026年8月1日以降、免許を受けた貸金業者は、ローン申請について申込者に紹介者情報の提供を求めたり、申込者からその情報を取得したりすることができません。申請書、ウェブ申込み、通話スクリプトおよび第三者の業務手順を更新する必要があります。 2026年7月31日以前に提供された紹介者情報についても、貸金業者は直ちに使用を停止し、貸金業務に関連するいかなる目的でも紹介者に連絡してはなりません。紹介者には借入人のローンを返済する法的または道義的義務はありません。 ### 3. 広告規制の強化 貸金広告は、公正かつ合理的で、誤解を招かないものでなければなりません。改定ガイドラインが示す主な注意点は次のとおりです。 - DSR上限との関係で誤解を招く場合、個人ローンの最高金額だけを表示し、対象となるローン種類や借入人区分を省略してはなりません。 - 無担保個人ローンが必ず承認される、事前承認済みである、または信用審査・財務状況評価なしで利用できると表示または示唆してはなりません。 - 借入れや返済が容易であるとの印象を誇張してはなりません。 貸金業者免許番号および所定のリスク警告文の表示など、既存の法令・免許条件も引き続き適用されます。 ### 8月1日までの実務チェックリスト 免許保有者は、次の対応を検討する必要があります。 1. 月収12,000香港ドルの低所得基準と35%／40%のDSR上限を信用方針およびシステムに反映する。 2. 申請中のローンを含む、関係機関における無担保ローンの毎月返済額をDSR評価に含める。 3. 有期雇用契約の確認と返済期間の制御を導入する。 4. 必要な書面、映像または音声記録と保存手順を整備する。 5. 紙の申請書、ウェブサイト、アプリ、通話スクリプトおよび仲介フローから紹介者欄と関連する同意・連絡手順を削除する。 6. 8月1日から既存の紹介者情報の使用を停止し、必要に応じてアクセスを制限する。 7. 広告、SNS、ランディングページおよび営業スクリプトから、「承認保証」「事前承認」「審査不要」「返済が容易」といった表現を見直す。 8. 営業、与信、マーケティング、コンプライアンスおよび第三者担当者への研修を実施し、研修と導入確認の証跡を保存する。 HKBSCLは、コンプライアンス手順、会計・記録保存体制、内部統制文書および業務準備状況の見直しを支援できます。個別の免許条件に関する法的解釈が必要な場合は、適格な法律専門家にご相談ください。 ### 公式情報源 - Companies Registry “What’s New”：https://www.cr.gov.hk/en/about/news/highlights.htm - Guidelines on Licensing Conditions of Money Lenders Licence（2026年4月、2026年8月1日発効）：https://www.cr.gov.hk/en/publications/docs/Conditions_ML_e_Apr2026.pdf *本稿は一般的な情報提供のみを目的とし、法律、会計、税務その他の専門的助言を構成するものではありません。公式ガイドラインを確認し、個別の状況に応じた助言を受けてください。*